C 1 июня 2018 года вступил в силу Федеральный закон (далее – «Закон»), который существенным образом повлияет на регулирование финансового сектора в России и заслуживает внимания при структурировании финансовых сделок.
Закон вносит изменения в, помимо прочего, первую и вторую части Гражданского кодекса РФ (далее – «ГК РФ»), Федеральный закон №17-ФЗ «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – «Закон о банкротстве»).
Ниже указаны ключевые изменения в отношении:
- договоров займа и кредитных договоров;
- счетов эскроу и договоров эскроу;
- аккредитивов;
- кэш-пулинга;
- совместных счетов; и
- факторинга.
Заем и кредит
В соответствии с Законом договор займа теперь будет считаться заключенным с момента согласования суммы займа, а не с момента передачи денег. Займодавец будет обязан выдать заем, а в случае если он этого не сделает, у заемщика будет право взыскать убытки, причиненные неисполнением такого договора займодавцем.
Ранее договор займа считался заключенным только с момента передачи денег или иных вещей и не создавал для сторон договора прав и обязанностей, подлежащих судебной защите, до момента такой передачи.
Закон также закрепляет сложившийся в судебной практике подход, согласно которому банки могут взимать различные платежи и комиссии при предоставлении и обслуживании кредита, что значительно снижает риск оспаривания таких платежей и комиссий в суде.
Также находит законодательное закрепление положение, согласно которому кредитор по кредитному договору, заключенному между юридическими лицами, вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных кредитным договором.
Счет эскроу и договор условного депонирования
Закон вносит изменения в раздел о счете эскроу, а также вводит новое понятие «договора условного депонирования (эскроу)», который ранее не был предусмотрен в законодательстве:
- Определен порядок идентификации принадлежности средств на счете эскроу: до даты возникновения оснований для их передачи денежные средства на счете эскроу принадлежат депоненту, после такой даты – бенефициару.
- В отличие от счета эскроу, по договору условного депонирования объектами депонирования могут быть не только денежные средства, но и бездокументарные ценные бумаги, а также любые иные движимые вещи. Например, это позволит использовать инструмент эскроу в сделках по купле-продаже и передаче акций.
- Если по счету эскроу функции эскроу-агента могут осуществлять только банки, то по договору условного депонирования эскроу-агентом может быть любое лицо. Если объектом депонирования являются безналичные денежные средства, а эскроу-агент не имеет статус банка, используется номинальный счет эскроу-агента (не счет эскроу).
- Обращение взыскания на депонированное имущество по долгам депонента или эскроу-агента не допускается, в то время как по долгам бенефициара взыскание может быть обращено на право требования бенефициара к эскроу-агенту о передаче имущества.
- Поправки в Закон о банкротстве предусматривают, что банкротство депонента не препятствует передаче эскроу-агентом имущества бенефициару в целях исполнения обязательств депонента. Таким образом, депонированное имущество не подлежит включению в конкурсную массу должника (кроме случаев, когда основания передачи имущества бенефициару не наступают в течение шести месяцев с начала конкурсного производства).
Аккредитив
Закон также вносит поправки в положения об аккредитиве:
- В ГК РФ впервые введено понятие «переводного (трансферабельного) аккредитива».
- Переводной аккредитив позволяет бенефициару указать иное лицо, которому будет осуществляться исполнение аккредитива (второй получатель средств), при этом правила о перемене лиц в обязательстве в данном случае не применяются.
- По умолчанию аккредитив будет считаться безотзывным (ранее действовало противоположное правило).
Поправка о кэш-пулинге
Российское законодательство ранее не предусматривало какого-либо специального регулирования кэш-пулинга, поэтому действующие кэш-пулинг продукты российских банков, как правило, структурированы с использованием системы встречных договоров займа между компанией-мастером «пула» и компаниями-участниками «пула».
Новая редакция пункта 3 статьи 847 ГК РФ устанавливает, что банк исполняет распоряжение о списании средств при недостаточности средств на счете, если счет включен в группу банковских счетов (которые могут принадлежать разным лицам), и на всех счетах группы достаточно денежных средств для исполнения такого распоряжения, при этом списание не является кредитованием счета. Фактически, такая поправка дает возможность рассматривать несколько счетов в качестве единого «пула», что может быть использовано для структурирования банками продуктов группового кэш-пулинга. Однако в отсутствие разъясняющих актов ЦБ РФ (в частности, неясно определение и порядок создания группы счетов) говорить о внедрении полноценного регулирования кэш-пулинга в России пока представляется преждевременным.
Совместный счет
Законом определяются правила ведения нового вида банковского счета – совместного счета. Такой счет используется для размещения средств нескольких клиентов, являющихся физическими лицами. Клиентами могут быть определены доли, в которых им принадлежат денежные средства, размещенные на счете. По умолчанию указанные денежные средства принадлежат клиентам в долях, определяемых пропорционально суммам, которые внес каждый клиент. Также Законом не допускается арест средств, размещенных на совместном счете, в размере большем, чем размер доли средств, принадлежащих одному из владельцев.
Факторинг
Закон вносит существенные изменения в положения главы 43 ГК РФ, которая регулирует договор финансирования под уступку денежного требования (факторинга).
Ключевые изменения затрагивают предмет договора факторинга. Теперь по договору факторинга финансовый агент (фактор) обязуется совершить в пользу клиента не менее двух (из предусмотренных новой редакцией четырех) операций в отношении уступленных денежных требований, а именно:
- передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);
- осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);
- осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями; и
- осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.
Кроме того теперь:
- официально вводятся понятия «факторинг», «договор факторинга» и «фактор»;
- уточняются права финансового агента (фактора) на суммы, полученные от должника, с учетом целей уступки; и
- конкретизируется момент перехода к финансовому агенту (фактору) существующего и будущего денежного требования.
Новая редакция пункта 7 статьи 448 ГК РФ разрешает уступку денежных требований, вытекающих из договоров, заключение которых возможно только путем проведения торгов. В этой связи окончательно поставлена точка в дискуссии о возможности уступки денежных требований в отношении обязательств, возникающих из заключенных на торгах договорах, которая существовала раньше.
Если у вас возникнут какие-либо вопросы в связи с настоящим информационным бюллетенем, просим вас связаться с экспертами CMS, Россия Константином Барановым и Дарьей Лукояновой или с вашим постоянным контактным лицом в CMS, Россия.
Social Media cookies collect information about you sharing information from our website via social media tools, or analytics to understand your browsing between social media tools or our Social Media campaigns and our own websites. We do this to optimise the mix of channels to provide you with our content. Details concerning the tools in use are in our privacy policy.